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Questions / réponses sur l'assurance habitation

Soumissions d'assurance

À propos de l'assurance habitation

Contrairement aux propriétaires d'un véhicule, à qui la loi oblige à souscrire à une assurance automobile qui couvre la responsabilité civile, les propriétaires de maison ou de condo ne sont pas légalement tenus de posséder une assurance. Cependant, elle peut être exigée dans certaines situations, par exemple :

Maison avec prêt hypothécaire

Si vous contractez une hypothèque pour acheter votre maison, votre institution financière peut vous obliger à acheter une assurance habitation. Cette assurance protège la valeur de votre maison et le prêt consenti, au cas où un incident inattendu devait survenir, comme un incendie .

Condo ou coop

Si vous achetez un condo (en copropriété divise ou indivise) ou si vous louez un logement dans une coopérative d'habitation, votre syndicat (ou le conseil d'administration) peut exiger que vous possédiez une assurance. Comme tous les syndicats et les conseils d'administration sont différents, nous vous recommandons de vérifier cette information auprès des personnes concernées.

Quel que soit l'endroit où vous habitez, nous vous recommandons fortement de posséder une assurance car elle protège non seulement votre maison et tout ce qu'elle contient, mais elle couvre également votre responsabilité civile pour les blessures corporelles ou les dommages matériels que vous pourriez causer à autrui de façon accidentelle, où que vous soyez dans le monde. Admettons, par exemple, que vous provoquez accidentellement un incendie dans un hôtel où vous séjournez et que vous causez des dommages importants, vous serez alors protégé par la garantie Responsabilité civile de votre police d'assurance habitation jusqu'à concurrence du montant prévu à votre police.

Même si aucune loi n'oblige les locataires à posséder une assurance habitation, nous vous le recommandons fortement. La vie nous réserve parfois de bien mauvaises surprises, comme un incendie ou un vol. Le remplacement de vos biens, notamment vos meubles, appareils électroniques et électroménagers, votre literie et vos vêtements, pourrait vous coûter des milliers de dollars. Votre assurance de locataire couvre ces biens, ainsi que le coût de votre hébergement temporaire si vous devez déménager pendant les réparations. De plus, si vous blessez quelqu'un ou endommagez ses biens de façon accidentelle, où que vous soyez dans le monde, votre assurance Responsabilité civile vous protégera jusqu'à concurrence du montant prévu à votre police.

Oui. Vous devez nous le dire avant de commencer les travaux de rénovation, car nous devrons peut-être réviser la valeur de votre maison. Vous devez avoir une protection d'assurance suffisante pour couvrir la valeur de votre maison ou le coût de sa reconstruction. Vous pourriez également avoir besoin d'une protection supplémentaire pour les matériaux de construction et pour couvrir votre responsabilité civile lors des travaux de rénovation.

Communiquez avec notre service de réclamations 24/7 . Un conseiller vous expliquera la marche à suivre et vous donnera de judicieux conseils. Après avoir confirmé votre couverture, un expert en sinistre peut demander à un entrepreneur de venir chez vous pour pomper l'eau, nettoyer les dommages et trouver la cause du sinistre.

Voici ce que l'on vous demandera au moment d'ouvrir votre dossier de réclamation :

  • votre numéro de police (ou un numéro de téléphone, si vous n'avez pas votre numéro de police sous la main)
  • le plus de détails possible concernant le sinistre
  • un rapport de police ou du service d'incendie (s'il y en a un)

Pour les équipements ou appareils électroménagers, vous devrez produire des documents comme des factures, des reçus, des photos, la marque, le modèle ou les numéros de série (ou encore les guides d'instruction et les garanties). Pour les bijoux ou les œuvres d'art, nous demanderons une évaluation.

Oui. Il existe notamment des limitations spéciales pour les bijoux, les fourrures, les vélos, les collections, les bateaux, l'argent…. Ces limitations sont différentes d'une police d'assurance à une autre. Si vous souhaitez augmenter votre protection pour l'un de ces biens, vous pouvez ajouter un avenant à votre police ou choisir une assurance pour un bien en particulier. Vous pouvez toujours modifier votre assurance de façon à ce qu'elle réponde à vos besoins.

Une franchise est le montant que vous avez accepté de payer au moment d'acheter votre police d'assurance, en cas de réclamation. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $ et que le remplacement de vos biens après un vol vous coûte 5 000 $, votre compagnie d'assurance payerait 4 500 $, après avoir confirmé votre couverture, et vous payeriez 500 $. Vous devez payer la franchise pour chaque réclamation.

Les assurances pour locataires et pour propriétaires de condo ou de maison comportent différents types de protections. Votre police d'assurance habitation couvre vos biens personnels et votre responsabilité civile. Elle couvre les mêmes choses pour votre conjoint et vos enfants âgés de moins de 21 ans, qu'ils résident encore à la maison ou non. Il est toujours utile de tenir sa police à jour afin qu'elle reflète la valeur des biens de tous les assurés.

Oui. Les biens personnels que vous emportez avec vous et qui se trouvent temporairement hors de votre maison sont couverts par votre police d'assurance habitation. N'oubliez pas qu'il y a des exceptions, alors consultez votre police ou, en cas de doute, parlez à un de nos agents d'assurance certifiésagréés.

Votre assurance habitation couvre votre piscine creusée et votre spa, mais si vous avez une piscine hors terre, vous devez ajouter une couverture supplémentaire.

Oui. Votre piscine et votre spa sont couverts. Votre police d'assurance standard vous protège en cas d'infiltrations d'eau dans votre maison causées par une fuite de votre piscine ou de votre spa.

Voici ce que l'on entend par Valeur à neuf garantie : si votre maison (le bâtiment dans lequel vous résidez) assurée pour 150 000 $ devait être lourdement endommagée par un feu et que le coût total de son remplacement (y compris les coûts de construction) était évalué à 160 000 $, vous n'auriez pas à payer la différence de votre poche. La reconstruction de votre maison sera ainsi garantie. Et oui, belairdirect offre cette protection dans le cadre de ses polices d'assurance habitation. Pour en apprendre davantage à ce sujet, parlez à un de nos agents d'assurance agréés.

Voici ce que l'on entend par Valeur à neuf garantie : si votre maison (le bâtiment dans lequel vous résidez) devait être lourdement endommagée, le coût total de son remplacement (y compris les coûts de construction) sera couvert. Par exemple, si un incendie détruit complètement votre maison qui est assurée pour 150 000 $ et que la reconstruction coûte 160 000 $, vous n'aurez pas à débourser pour la différence. Nous garantissons la reconstruction de votre maison.

Oui, belairdirect offre cette protection dans le cadre de ses polices d'assurance habitation. Pour en apprendre davantage à ce sujet, parlez à un de nos agents d'assurance certifiés.

Voici ce que l'on entend par Valeur à neuf garantie : si votre maison (le bâtiment dans lequel vous résidez) devait être lourdement endommagée, le coût total de son remplacement (y compris les coûts de construction) sera couvert. Et oui, belairdirect offre cette protection dans le cadre de ses polices d'assurance habitation Prestige et Prestige plus. Pour en apprendre davantage à ce sujet, parlez à un de nos agents d'assurance certifiés.

La Valeur à neuf est le coût du remplacement d'un bien par un bien comparable neuf ou le coût de sa réparation (s'il s'agit de l'option la moins coûteuse), sans déduction pour sa dépréciation. Si des réparations sont effectuées, seuls des matériaux neufs de même nature et de même qualité sont utilisés.

La Valeur au jour du sinistre est la valeur réelle du bien le jour où le sinistre survient, et non sa valeur à l'état neuf. La Valeur au jour du sinistre d'un bien est établie en fonction de son coût de remplacement, moins une déduction pour la dépréciation, généralement déterminée selon l'état du bien, sa valeur de revente et sa durée de vie normale.

Un exemple : Disons que vous avez acheté une télévision neuve pour 1 500 $ en 2012 et qu'elle est volée un an plus tard. Nos calculs révèlent que la télévision valait 1 000 $ au moment du vol. Avec l'option Valeur à neuf de votre police, vous pourriez obtenir une nouvelle télévision identique ou équivalente à l'originale. Sans la Valeur à neuf, vous toucheriez 1 000 $ en argent.

Votre assurance habitation couvre principalement vos biens et son contenu. Si vous possédez une maison, votre assurance couvre généralement les éléments suivants :

  • le bâtiment
  • les arbres et arbustes qui l'entourent
  • les structures détachées sur votre propriété, comme un garage ou une remise
  • vos biens personnels, comme vos meubles, appareils électroniques, ordinateurs, vêtements, articles de cuisine, bijoux et œuvres d'art/li>
  • vos frais de subsistance supplémentaires, si vous devez vous reloger temporairement à la suite d'un sinistre
  • la perte d'un revenu de location en raison d'un sinistre, si applicable

Cependant, vos besoins sont uniques et votre protection doit l'être également. Elle dépend du type de résidence à assurer. Est-ce qu'il s'agit d'une résidence principale ou secondaire, d'un chalet, d'un condominium, d'une copropriété indivise ou d'un appartement? Si vous assurez un condo, les garanties suivantes s'ajoutent pour :

  • toutes les parties communes à tous les copropriétaires
  • les améliorations que vous apportez à votre unité de condo.

Vous pouvez également assurer votre résidence :

  • contre les risques qui découlent de situations inattendues (protection « Tous risques »)
  • contre les sinistres causés par des risques spécifiés dans votre police (protection « Risques désignés »)

Vous pouvez toujours personnaliser votre police pour obtenir une protection répondant à vos besoins particuliers, par exemple, assurer un bijou ou une œuvre d'art

La plupart des polices d'assurance habitation comprennent également une protection pour votre responsabilité civile, qui vous protège si vous blessez quelqu'un ou endommagez ses biens, de façon accidentelle, où que vous soyez dans le monde.

Nous vous recommandons fortement de tenir un inventaire de tous vos biens personnels. En effet, cela vous fera gagner énormément de temps et vous évitera des maux de tête au moment de faire une réclamation. Tenez votre inventaire à jour et conservez-le dans un endroit sûr, hors de la maison, comme dans un coffret de sûreté, avec vos factures, reçus, évaluations, photos, vidéos, marques, modèles et numéros de série (et même les guides d'instruction et garanties). Passez en revue toutes les pièces de la maison et fournissez le plus de détails possible. Vous pouvez d'ailleurs commencer dès maintenant en téléchargeant une copie de notre formulaire d'inventaire de vos biens.

Nous vous recommandons fortement de vous procurer une assurance de locataire afin de protéger vos biens personnels, notamment vos meubles, appareils électroniques, ordinateurs, vêtements, articles de cuisine, vélos, bijoux et œuvres d'art. Cette assurance couvre également vos frais de subsistance supplémentaires si vous devez vous reloger temporairement et prendre vos repas hors de la maison à la suite d'un sinistre.

Votre assurance protège également votre responsabilité civile, au cas où vous blessez quelqu'un ou endommagez ses biens, de façon accidentelle, où que vous soyez dans le monde. Par exemple, si quelqu'un se blesse dans votre appartement ou si vous endommagez accidentellement le bâtiment où vous habitez en tant que locataire ou l'hôtel où vous séjournez, vous serez couvert jusqu'à concurrence du montant prévu à votre police.

Chez belairdirect, nous tenons compte de tout ce qu'il faut pour rebâtir votre maison, telle qu'elle est présentement. Cela comprend la surface couverte par le bâtiment, le nombre d'étages, la présence d'un garage, l'aménagement ou non du sous-sol et l'année de construction. Au moment de choisir votre assurance habitation, vous nous fournissez tous les renseignements dont nous avons besoin pour effectuer ce calcul. Cependant, le montant calculé ne reflète pas la valeur marchande de votre maison ni le montant que vous pourriez obtenir à la vente de votre maison. Vous pourriez également consulter un évaluateur professionel qui pourrait vous fournir un deuxième avis.

Oui, en fonction des termes, conditions et limitations de votre police. Si vous faites une réclamation qui est couverte par votre assurance habitation et que vous devez vous reloger et prendre vos repas à l'extérieur de la maison, vous serez indemnisé pour les frais de subsistance supplémentaires que vous devez ainsi engager, dépenses qui n'auraient pas été nécessaires si le sinistre n'était pas survenu.

Par exemple, admettons que vous avez subi un important dégât d'eau. Vous devez rester à l'hôtel pendant un mois et y prendre vos repas pendant la durée des travaux. Ces dépenses totalisent 5 000 $.

S'il vous en coûte normalement 2 000 $ pour vous loger et vous nourrir pendant une période équivalente, vous serez indemnisé pour le surplus que représente ce déménagement temporaire, soit 3 000 $.

  • Vos frais de subsistance pendant le mois que durent les réparations — 5 000 $
  • Vos frais de subsistance pendant un mois, en temps normal — 2 000 $
  • Votre indemnité pour frais de subsistance supplémentaires — 3 000 $

Cela dépend si vous avez la garantie Valeur à neuf.

Avec la garantie Valeur à neuf :

Vous seriez indemnisé selon la moins chère des deux options suivantes :

1. Si votre ordinateur est retrouvé, mais qu'il est endommagé, les réparations seront couvertes, sans déduction pour dépréciation.

OU

2. Vous recevez un montant correspondant à la valeur d'un nouvel ordinateur portatif, identique ou équivalent à l'original, du même type et de la même qualité.

Sans la garantie Valeur à neuf :

Vous recevez la valeur réelle de l'ordinateur portatif, le jour où il a été volé. Ce montant repose sur la valeur de l'ordinateur, moins sa dépréciation, calculée selon l'état dans lequel il était au moment du sinistre, sa valeur de revente et sa durée de vie normale.

Oui. Les dommages découlant d'une fuite ou d'un débordement de mazout d'une conduite ou d'un réservoir d'un système de chauffage central sont couverts.

Non. Vous devez ajouter une protection supplémentaire couvrant les fuites ou le débordement de mazout d'une conduite d'alimentation ou d'un réservoir.

Non. Une inondation est considérée comme un événement exceptionnel et catastrophique, elle ne peut donc pas être couverte par une assurance habitation.

Oui, si votre police inclut la protection contre les dommages causés par les eaux de surface.

Oui, certains d'entre eux, mais pas tous. Il est donc important de lire attentivement vos documents d'assurance afin de confirmer les protections que vous possédez et d'identifier celles dont vous pourriez avoir besoin pour répondre à tous vos besoins.

Oui, certains d'entre eux, mais pas tous. En général, votre police d'assurance habitation couvre les dommages causés par l'eau qui surviennent de façon soudaine, accidentelle et imprévue, selon la cause. N'oubliez pas qu'il y aura toujours certaines exclusions quant aux causes de ces sinistres. Il est donc utile de porter une attention particulière à ces exclusions lorsque vous lisez votre police d'assurance habitation. Vous pouvez également parler avec un de nos agents d'assurance certifiés pour connaître nos différentes protections contre les dommages causés par l'eau.

Oui. Si vous avez eu une police d'assurance qui a été annulée au cours des cinq trois dernières années, quelle que soit la raison, vous devez nous en informer. Cela pourrait avoir des conséquences sur votre prime et sur notre décision de vous assurer.

À propos des changements climatiques

Les feuilles peuvent obstruer les gouttières et empêcher la pluie de s'écouler correctement. Si des feuilles s'y trouvent pour une longue durée, les gouttières peuvent rouiller.

Installez un garde-gouttières pour empêcher les débris de pénétrer dans les gouttières, et nettoyez-les régulièrement, surtout à l'automne. Aussi, n'oubliez pas de surveiller la rouille.

  • Pelletez la neige régulièrement, surtout si plus d'un pouce s'est accumulé.
  • Assurez-vous que l'accès à votre balcon est dégagé, en cas d'incendie.
  • Ne laissez pas la neige s'accumuler sur vos meubles de patio.

Lors de l'inspection de la toiture, il faudrait vérifier si les bardeaux sont endommagés, manquants ou déchirés, s'il y a des signes d'humidité, de pourriture ou de moisissure. L'exposition quotidienne au soleil, à la pluie et au vent peut détériorer votre toiture.

Faites appel à un professionnel deux fois par année pour inspecter votre toiture et réparez les dommages avant que la pluie ou une tempête de neige ne l'abîment davantage

Pensez à fermer la valve d'entrée d'eau principale lorsque vous vous absentez pour plus d'une semaine. Vous pourriez certes faire des économies sur votre facture d'électricité en baissant la température de votre thermostat, mais s'il fait froid, vos tuyaux pourraient geler, ce qui peut causer des dégâts d'eau.

Avant de quitter, débranchez vos appareils électriques et demandez à un ami de jeter un coup d'œil à votre condo et de déneiger le balcon, etc.

Assurez-vous de vérifier les termes et conditions de votre police d'assurance.

Avant de quitter, assurez-vous que votre système de chauffage sera en marche durant votre absence.

Bien que vous n'y soyez pas obligé, nous vous recommandons aussi de fermer la valve d'entrée d'eau, d'installer un système d'alarme ou de demander à un ami de jeter un coup d'œil à votre domicile.

Assurez-vous de vérifier les termes et conditions de votre police d'assurance afin de confirmer que vous détenez la protection adéquate.

Vous ferez certes des économies sur votre facture d'électricité en baissant la température de votre thermostat, mais s'il fait froid, vos tuyaux pourraient geler, ce qui peut causer des dégâts d'eau.

Avant de quitter, débranchez vos appareils électriques et demandez à un ami de déneiger votre balcon et de s'assurer qu'il n'y a pas de dégât d'eau, etc.

Assurez-vous de vérifier les termes et conditions de votre police d'assurance afin de confirmer que vous détenez la protection adéquate.

Les cadrages de fenêtres désagrégées, un calfeutrage abîmé ou des fissures dans les vitres peuvent créer des brèches. Les accumulations d'eau, même en petite quantité, peuvent causer de la moisissure et des déformations si elles ne sont pas séchées rapidement et correctement.

Scellez les fuites d'air en les calfeutrant et en installant un coupe-froid autour des cadrages afin d'empêcher l'eau de pénétrer pendant les fortes pluies. Si vous êtes locataire, vous pourriez demander au propriétaire de réparer les fenêtres.

En moyenne, vous devriez remplacer votre réservoir d'eau chaude tous les 10 à 14 ans. Un vieux réservoir peut couler et causer d'importants dégâts d'eau.

Depuis 1996, la plupart des chauffe-eau indiquent l'année de fabrication. Si le vôtre est loué, vérifiez auprès de votre fournisseur.

Voici quelques conseils pour ne pas être pris au dépourvu :

  1. Vérifiez l'âge du réservoir d'eau chaude et faites-le inspecter régulièrement.
  2. Évitez de déposer vos biens à proximité du réservoir d'eau chaude.

  1. Évitez de ranger des objets directement sur le plancher du sous-sol. Utilisez plutôt des contenants de plastique.
  2. Gardez les drains de plancher dégagés.
  3. Si vous détectez des fissures dans les fondations ou sur le plancher du sous-sol, réparez-les
  4. Installez une pompe de puisard pour recueillir l'excès d'eau, si nécessaire.

Voici quelques conseils pratiques pour réduire les dommages causés à vos biens rangés au sous-sol.

  1. Évitez de ranger des objets directement sur le plancher du sous-sol. Utilisez des contenants de plastique.
  2. Gardez les drains de plancher dégagés.
  3. Discutez avec vos copropriétaires (ou votre propriétaire) pour réparer les fissures dans les fondations ou sur les planchers du sous-sol. Assurez-vous qu'une pompe de puisard soit correctement installée et fonctionnelle.

Lors de fortes pluies, les eaux usées provenant des égouts de la ville peuvent refouler par les tuyaux, surtout si votre structure est âgée. Cela peut causer des débordements dans vos appareils comme le lave-vaisselle, la machine à laver, les lavabos, les toilettes, les douches et les cuves à lessive.

Un clapet antiretour installé correctement prévient le débordement des eaux d'égout dans votre sous-sol ou les espaces d'entreposage lors de pluies diluviennes.

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